Договор Банковского Вклада

Posted on -

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации , по договору банковского кредитная организация обязуется возвратить клиенту сумму депозита и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада является публичным , и поэтому его условия одинаковы для всех клиентов. Единая форма договора Гражданским кодексом не установлена, но общие требования к нему прописаны в гл. Из этой статьи следует, что договор банковского вклада обязательно должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В противном случае он будет недействительным.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада является.

Договор оформляется банком в двух экземплярах, один из которых передается клиенту. Свой экземпляр вкладчику необходимо проверить на наличие печати банка и подписи его работника, имеющего по доверенности право подписывать такие договоры, а также на наличие номера договора и даты. При оформлении договора банковского вклада нельзя допускать ошибок. Клиенту необходимо быть внимательным при написании фамилии, имени, отчества, паспортных данных и других реквизитов. При изменении своих данных, указанных в договоре, вкладчик обязан информировать банк. Как правило, для этого необходимо прийти в отделение и написать соответствующее заявление. То же самое придется сделать в случае утери договора.

Нет такого основания. Печать не является обязательным реквизитом договора. Главное - подпись. Подпунктом 1 п.

161 Гражданского кодекса РФ установлено, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. На основании п. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. Вся правда о банках © Banki.ru — крупнейший независимый финансовый портал Рунета, один из самых цитируемых медиаресурсов финансовой отрасли России, одно из самых цитируемых финансовых СМИ в социальных медиа.

Основан в 2005 году. Акционеры — Филипп и Кирилл Ильины-Адаевы, Елена Ищеева, инвестиционный фонд Russia Partners. Портал освещает события и предлагает продукты банковского, страхового, телекоммуникационного и инвестиционного рынков. Ежемесячная аудитория Banki.ru превышает 7,5 миллионов уникальных пользователей.

Важной функцией банковской и финансовой системы является помощь в поощрении сбережений населения и эффективное оперативное использование сэкономленных средств. Этот процесс является жизненным соком экономического развития и растущего жизненного уровня.

Набор правовых и институциональных механизмов, в рамках которых осуществляются сбережения средств населения, достаточно широк. В частности, это текущие (расчетные) счета физических лиц, срочные и целевые счета на определенный срок (сберегательные вклады), депозиты до востребования, краткосрочные и долгосрочные депозиты, счета за доверительными операциями физических лиц, депозиты для расчетов платежными карточками международных систем, картами 'электронный чек ',' электронный кошелек ', средств в расчетах (аккредитивы, чеки и др.). Фактически во всех странах мира единственным преобладающим классом учреждений, появились для выполнения этой важнейшей роли как сокровищницы большой доли сбережений населения, являются коммерческие банки. Именно коммерческие банки аккумулируют денежные доходы и сбережения, превращая их в ссудный капитал. Далее этот капитал выпускается банками в обращение путем предоставления кредитов хозяйствующим субъектам и гражданам на соответствующих условиях. Мобилизация денежных доходов и сбережений граждан, безусловно, основывается на стабильности банковской системы и установлении климата доверия к банковской системе. Обе названные условия определяются правовым регулированием отношений, которые складываются между вкладчиками и банками.

Договор Банковского Вклада

В условиях становления рыночной экономики, построения правового государства и гражданского общества значительно возрастает роль договора как универсальной и наиболее целесообразной правовой формы опосредования товарно-денежных отношений. В связи с этим следует отметить, что приведение нормативной базы договоров, опосредующих отношения между банками и гражданами по привлечению денежных доходов и сбережения, с современными требованиями общества выступает как одна из первоочередных и неотложных задач. С точки зрения социального значения основным среди таких договоров является договор банковского вклада. На практике и в нормативных актах Национального банка Украины этот договор часто называют депозитным.

Термин 'депозит' происходит от лат. Depositum, что в переводе означает вещь, отданная на хранение. В начале развития банковского дела деньги размещали в банковские учреждения в качестве депозита на условиях хранения. Это означало, что монеты, переданные на хранение, подлежали возврату. Таким образом, термин 'депозит' соответствовал своему содержанию.

В современной банковской практике термин 'депозит' имеет более широкое значение, чем синоним хранения денег. На условиях депозитного договора, кроме денежных средств, банк может хранить ценные бумаги, которые остаются собственностью клиента, а также такие ценные бумаги, номера которых не включаются в содержание договора и банк может вернуть другие ценные бумаги на равнозначную сумму. Депозитные операции иностранных банков охватывают различные по своей природе сделки. Например, в Швейцарии введены следующие виды банковских депозитных операций: 1) закрытый депозит (le depot ferme). Банк сохраняет вещь, переданную клиентом, в закрытой или опечатанной емкости.

Без согласования с клиентом банк не имеет права ее открыть; 2) сейфовый депозит (le depot de cofre-fort). Клиент пользуется бронированным сейфом, предоставленным банком в пользование на условии платности пропорционально сроку соглашения; 3) открыт депозит (le depot ouvert). Клиент передает банку ценных бумаг, не размещая их в любые закрытые емкости. Открытый депозит может предусматривать возвращение тех же ценных бумаг, переданных на хранение, а также других, но на равнозначную сумму. Открытый депозит может быть цифровым. В действующем законодательстве Украины правовые основы договора банковского вклада определены преимущественно на уровне подзаконных нормативных актов Национального банка Украины.

Но это не мешает широкому применению договора банкивськего вклада на практике. Как уже отмечалось, в нормативных актах Национального банка Украины и в практической деятельности договор банковского вклада отождествляется с депозитным договором. Например, в соответствии с постановлением Правления НБУ от С июня 1998 г. № 250 'Об утверждении новой редакции Правил осуществления депозитных операций для банковских депозитов, утвержденных Постановлением Правления НБУ от 07.07.97 № 216' установлено, что депозиту (вкладу) являются средства, предоставляются физическими и юридическими лицами в управление резиденту, определенному финансовой организацией согласно действующему законодательству Украины, или нерезиденту на четко определенный срок и под процент и оформляются соответствующим соглашением. В новом ГК Украины среди ряда новых договоров закреплены нормы о договоре банковского вклада.

В определенном понятии этот договор также отождествляется с депозитным договором. 'По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад), которая обязуется выплачивать вкладчику такую сумму и проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. ' Названное понятие дает возможность сделать вывод, что по правовой природе договор банковского вклада является самостоятельным договором в системе гражданско-правовых договоров с присущим для него предметом договора. По признакам этот договор можно определить как реальный, двусторонний и возмездных.

Определение правовой природы договора является весьма важным для правового регулирования отношений, которые опосредованы договором, ведь это дает возможность установить момент возникновения договорных правоотношений, распределение обязанностей и прав между сторонами договора, а также наличие требований и встречного удовлетворения. Правовая природа договора банковского вклада влечет много споров. Все точки зрения относительно правовой природы договора банковского вклада можно условно разделить на три группы. Представители первой группы считают разновидностью договора хранения. Клиент передает банку сумму денег или другое имущество, в частности ценные бумаги на предъявителя, а банк обязуется хранить ему передано и вернуть по требованию клиента1. Другие считают, что он является разновидностью договора займа, в котором заемщиком является банк, а заимодавцем - вкладчик.

Займодавец передает заемщику в собственность деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и якости2. Позиция третьей группы авторов основывается на том, что это самостоятельный договор в системе гражданско-правовых договорив3.

К такой точке зрения есть основания присоединиться, потому что договор банковского вклада регулируется отдельными нормами специальных нормативных актов. Кроме того, новый ГК Украины отводит ему место в отдельной главе. В отличие от договора займа, договор банковского вклада является возмездное договору на определенных условиях об уплате процентов.

Ему присущ особый субъектный состав. В частности, лицом-заемщиком может быть учреждение, имеющее специальную лицензию Национального банка Украины.

Банковского

По таким же признакам договор банковского вклада можно разграничить договору хранения. Важной правовой проблемой является вопрос относительно собственности на денежные средства, которые клиент передает банку на условиях договора банковского вклада. Есть основания считать, что по договору банковского вклада переданные банку средства всегда остаются собственностью вкладчика, оставляет за собой право распоряжения ими. Для банка эти деньги сохраняют режим привлеченных средств, он обязан вернуть вкладчику по первому требованию. Такое положение является принципиальным, поскольку именно с ним связано право вкладчика требовать средства переданные банку на условиях договора банковского вклада и обязанность банка вернуть средства вкладчику по первому требованию. Закрепление этого принципиального положения в законодательстве существенно для проявления доверия к банку со стороны вкладчиков.

Как уже отмечалось, право на привлечение денежных средств на условиях договора банковского вклада имеют только те учреждения, которые осуществляют следующие банковские операции на основании лицензии. Такими учреждениями в соответствии с действующим в Украине законодательством являются коммерческие банки, которые созданы и действуют в соответствии с Законом Украины 'О банках и банковской деятельности'. Есть основания считать, что небанков-ские учреждения, если они даже и есть кредитными, не могут привлекать средства на условиях настоящего договора. Законодательство предусматривает возможность замены стороны в договоре (уступка требования и перевод долга). Перевод долга на стороне банка может иметь место только тогда, когда новым должником также является банк. Для договора банковского вклада обязательна письменная форма. Представляется, что письменная форма этого договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, выданным банком вкладчику, что соответствует требованиям, предусмотренным для таких документов нормативным актом.

Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат должны соответствовать требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Поскольку договор банковского вклада является реальным договором, момент его подписания может не совпадать с моментом возникновения правоотношений между субъектами этого договора. И именно в связи с этим целесообразным способом заключения договора банковского вклада с гражданином является оформление сберегательной книжки или другого документа, который удостоверяет внесение средств на его счет, а следовательно, и момент возникновения прав и обязанностей по договору. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также место нахождения его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Если не доказано иное, состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Именная сберегательная книжка является письменным доказательством заключения договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, так и без него. Если же договор банковского вклада был сделан в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанному кассиром банка. Представляется, что есть основания внести изменения в законодательство Украины и отнести сберегательную книжку на предъявителя к ценным бумагам.

Она может иметь значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения средств гражданина, но и правопорождающие (конститутивное) значение. Для случаев, когда сберегательная книжка утрачена или повреждена, должны быть установлены специальные правила. Если сберегательная книжка является именной, банк не освобождается от своих договорных обязательств и по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку. Образец письма с просьбой о встрече. Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает банк от обязательств по восстановлению вкладчиком своих прав утраченной ценной бумаги. Если незаконный владелец сберегательной книжки известный вкладчику, он может предъявить к нему иск. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиала этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

Договор Банковского Вклада Сбербанк

Владельцем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат - ценная бумага, подобный сберегательном сертификата, но его владельцем может быть только юридическое лицо. Представляется, что право выдачи сберегательного сертификата может быть предоставлено банкам при следующих условиях: - Осуществление банковской деятельности не менее двух лет; - Публикации годовой отчетности (баланса и отчета о прибылях и убытках), подтвержденной аудиторской проверкой; - Соблюдения банковского законодательства и нормативных актов Национального банка Украины; - Выполнение обязательных экономических нормативов; - Наличия резервного фонда в размере не менее 20% фактически оплаченного уставного капитала; - Выполнение обязательных резервных требований.

Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями. Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Сертификаты выпускаются в национальной валюте Украины.

Договор Банковского Вклада

Представляется, что выпуск сертификатов в иностранной валюте является нецелесообразным. Сертификаты должны быть терминевимы. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты.

Договор Банковского Вклада Виды

Процентные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом банка.